近报 -29版:财经-2017年09月01日

　　编者按:保险作为专业的金融产品,不仅产品种类繁杂、条款晦涩难懂,而且推销话术套路满满。如何在众多的保险产品里去伪存真?为此,我们逐期解读目前市场上热销的保险产品,揭开层层华丽的面纱,扒一扒它们究竞是实至名归的“保障旗舰”,还是虚情假意的“敛财工具”。今天分析的是中英人寿最新“震撼上市”的拳头产品“爱守护”重大疾病保险。
保险责任中英人寿“爱守护” **人寿“***重大疾病保险”
90天内出险退还保费 (条款未写明)
轻症保障种类 20种 50种
轻症赔付次数 2次(每次轻症确诊间隔至少180天) 5次(每次轻症确诊间隔至少90天)
轻症赔付金额基本保额的20% 基本保额的30%
　　记者　于传将
　
　　目前市场上的重疾保险产品,选择越来越多,已从最初的单纯保障型,发展到保障型、返还型、附加型等；病种也逐步细分扩展到轻症、重疾数十种甚至上百种。面对多种多样的重疾险产品,你是否觉得优劣难辩?
　　号称“横空出世,任性一赔再赔”的中英人寿“爱守护”重大疾病保险,在官方宣传文案里将其定义为“创造性地解决了被保险人确诊同组疾病时保障缺失的问题,隆重推出了疾病不分组、二次赔付的概念”,“百种疾病超全面,多重保障伴终身”。你动心了吗?
　　在产品对比之前,我们先看看投保年龄限制,中英人寿“爱守护”重大疾病保险接受的被保险人投保年龄为0岁-50周岁,而目前主流重疾保险产品的投保年龄上限普遍为60周岁。不要小看这10岁的差异,重疾险末端投保年龄放宽,对保险公司来说意味着承保风险的成倍增加。根据保监会公开发布的重大疾病经验发生率表,50岁后无论男女,重疾的发病率将明显升高。中英人寿“爱守护”超过50岁便不能投保,避开了“最需要守护”的年龄。
　　为了分析中英人寿“爱守护”的重疾保障到底如何,我们和**人寿最新推出的类似产品“***重大疾病保险”进行对比分析。从条款上来看,两款产品都是终身保险,等待期均为90天。两款产品的轻症责任对比如下图:
　　从上述对比来看,无论是病种数量、赔付次数、两次轻症确诊间隔时间,还是最关键的赔付金额,中英人寿“爱守护”和业界主流产品都不在一个量级上。
　　那么会不会有一种可能,就是“***重大疾病保险”多达50种的轻症病种保障,只是华而不实的凑数,实际发生率极低呢?
　　为此,记者对比了两款产品的“轻症”病种发现,它们有18种是相同或相似的,除去相同部分,“***重大疾病保险”多出的30种疾病中,如:慢性肾功能障碍、中度严重溃疡性结肠炎、系统性红斑狼疮、心脏起搏器或除颤器植入等等都是较为常见的疾病,并非只是用来凑数的“花架子”。
　　轻症对比中完败,那么在最核心的重疾部分,中英人寿“爱守护”能否更胜一筹呢?两款产品的重疾保障对比如下:
　　中英人寿“爱守护”最大的亮点就是疾病不分组,这也是该公司卖力宣传的“卖点”。从理论上讲,疾病不分组对被保险人是有利的,不过重疾发生率本身就不高,患两种以上重疾的概率则更低。
　　相反,在疾病种类、两次重疾确诊间隔、赔付次数等方面,中英人寿“爱守护”并无优势。
　　我们再来看看身故赔付,对比如下图:
　　就身故赔付金额来讲,中英人寿“爱守护”已跟不上业界主流产品的脚步。
　　最后我们来对比两款产品的价格,为公平起见,被保险人均以男性,20年缴费,保额30万元为例,对比如下:
　　经过对比我们发现,中英人寿“爱守护”在保险责任和赔付金额均无优势的情况下,其保费却较业界主流产品贵了20%-30%。

保险责任中英人寿“爱守护” **人寿“***重大疾病保险”
90天内出险退还保费退还保费
重疾保障种类 80种 105种(分5组)
重疾赔付次数 2次(每次重疾确诊间隔至少365天) 4次(每次重疾确诊间隔至少180天)
重疾赔付金额基本保额的100% 基本保额的100%
保险责任中英人寿“爱守护” **人寿“***重大疾病保险”
身故赔付 90天内,按所缴保费赔付
18岁之前,按所缴保费赔付 90天后,18岁前,给付双倍保费
18岁之后,按基本保险金额赔付 18岁后,按基本保险金额赔付
投保年龄中英人寿“爱守护” **人寿“***重大疾病保险” 总保费差额比例
年缴保费总保费年缴保费总保费
0岁 3489元 66291元 2721元 54420元 21.81%
10岁 4785元 90915元 3729元 74580元 21.90%
18岁 6264元 119016元 4875元 97500元 22.07%
30岁 9285元 176415元 7191元 143820元 22.66%
40岁 13407元 254733元 10212元 204240元 24.72%
50岁 20349元 386631元 14997元 299940元 28.90%