近报 -29版:财经-2017年10月13日

　　记者　于传将

　　号称新华人寿“战略转型之路的里程碑”的“多倍保障重大疾病保险”(简称“多倍保”)正在火热销售,官方将其定义为“多倍保”解决了“重大疾病理赔一次,合同就终止”的需求瓶颈,不仅迎合了居民需求和时代发展的需要,更将引领国内寿险业新一轮的产品升级。
　　据悉,新华人寿“多倍保”是一款重大疾病多次赔付的重疾险产品,号称“交1份保费,获得7倍保障”,是“国内首款保障病种超多、赔付倍数超高、保障期限超长的重疾险产品”。
　　事实上,这款产品真的有保险公司宣传的那么好吗?我们来具体分析一下。先看一下新华人寿“多倍保”的保险责任。
　　新华人寿“多倍保”将重大疾病(共70种)和轻症(共50种)分为了5组,每组都包含了一些重大疾病和轻症。每组所有疾病(包含重大疾病和轻症)累计给付的疾病保险金不能超过所对应的限额,也就是上表中最后一列的限额。
　　大部分消费者都被这个产品复杂的分组赔付条件绕晕了,简单概括如下:
　　⑴每组以赔付限额为限,如果先赔付了轻症,得了重大疾病还可以赔付,但是不能超过总限额。这样的话,其他组先赔付了轻症(保额的20%),再得了重大疾病,只能赔付保额的80%,并且本组的所有疾病责任终止。如果先赔付了重大疾病,本组所有疾病责任终止。不过第一组是个例外,总赔付限额是保额的300%,不受以上限制。
　　⑵如果先赔付了恶性肿瘤,那么再次得恶性肿瘤或者第四组重大疾病(与主要器官及功能相关的疾病),两次重大疾病确诊时间需要间隔5年才能赔付。
　　⑶如果已经先赔付了重大疾病(恶性肿瘤除外),再次得了重大疾病,两次重大疾病确诊时间需间隔1年以上,才能再次赔付重大疾病。不过,目前市场上的主流重疾多次赔付保险产品的间隔期只有180天。
　　⑷如果85岁之前已经赔付了轻症,那么85岁之后再得了重大疾病就只能赔付基本保额减去轻症赔付的保额,同时合同终止。如果85岁之前已经赔付了重大疾病,那么到85岁时合同即刻终止。目前市场上其他的主流重疾多次赔付的产品均无此项规定。
　　通过以上的分组以及限额的设置可以看出:该产品设计过于复杂,虽然名义上重大疾病最多可以赔付7次(恶性肿瘤最多可以赔付3次),但一个人得了两次以上重大疾病并且不致死的概率极低。所以赔付7次只是噱头,何况多次赔付之间还有时间间隔,以及年龄限制(85岁)。
　　另外,记者注意到新华人寿“多倍保”的保费豁免要求也极为苛刻,该产品是按照累计赔付金额来豁免后期保费的,只有累计赔付金额达到了基本保额才能豁免后期保费。也就是说只得了轻症是无法豁免后期保费的,因为轻症每次只赔付保额的20%,只有赔付5次才能达到豁免标准,这几乎是不可能的；只有得了至少一次重大疾病,才能豁免后期保费。
　　关于身故责任,新华人寿“多倍保”的被保险人在等待期内身故,赔付所交保费的1.1倍；等待期后赔付保额。如果确诊罹患列明的骨癌、白血病等6项特定严重疾病,除了能赔付保额,还能额外赔付保额的20%。
　　此外,新华人寿“多倍保”的最高投保年龄仅为50岁,交费时间最长仅为20年,没有医疗绿色通道服务,比业界主流产品有明显短板。那么,其性价比到底如何呢?
　　通过上图对比我们发现,新华人寿“多倍保”的性价比并不高。综上,我们可以有一个基本的判断:新华人寿“多倍保”重大疾病最多赔付7次,更多的是一种营销口号,没有实际意义,华而不实。市场上重大疾病可以2次赔付或者3次赔付的产品更加实用,而保费又较为便宜,这样在支出相同保费的情况下,可以购买到更高的保额,而且可以享受到同样的保障责任。
　　我们知道,重疾险是补偿收入损失的,所以保费相当的情况下一次性能够拿到最大保额是性价比最高的。在预算一定的情况下,多次赔付加一款消费型单次赔付的重疾险的组合方案更具优势,比如天安人寿健康源(50万元保额)+百年人寿康惠保(30万元保额),组合保费和单买新华人寿“多倍保”(50万元保额)的保费相当,既有了多次赔付的保障,保额又增加了30万元。
　　(本文仅比对保险产品优劣,不构成产品推荐)
组别重大疾病(共70种) 轻症(共50种) 给付限额
癌症 1种 2种 100%基本保额*3
与心血管相关的疾病 15种 13种 100%基本保额
与神经系统相关的疾病 19种 14种 100%基本保额
与主要器官及功能相关的疾病 27种 13种 100%基本保额
其他严重疾病 8种 8种 100%基本保额
保险公司信美人寿新华人寿天安人寿百年人寿
产品名称 i健康多重保疾病保险多倍保健康源(优享) 康惠保
投保规则保障期间终身终身终身终身
投保年龄 30天-70岁 0-50岁 28天-60岁 0-55岁
缴费年期最长30年最长20年最长20年最长30年
等待期 90天 90天 90天 90天
轻症保障疾病种类轻/中症:75种,5组 50种,5组 50种,不分组 30种
赔付保额轻症:10万,中症:25万 10万 15万 12.5万
赔付次数轻症:21次,中症:8次 22次 5次 1次
给付类型赔付后重疾保额减少赔付后重疾保额减少赔付后重疾保额不变赔付后重疾保额不变
重疾保障重疾种类 75种,5组 70种,5组 105种,5组 100种,不分组
重疾赔付 50万 50万 50万 50万
赔付次数 7次 7次 4次 1次
间隔时间间隔1-5年间隔1-5年间隔108天无
其他轻症豁免保费有有有有
投保人豁免 / / 有 /
身故责任有有有有
保费测算以男性、50万元保额、20年缴费为例男性、50万元保额、30年缴费
0岁 6710 8600 4535 2200
30岁 15140 17400 11985 6100