近报 -29版:财经-2017年12月15日

　　记者　于传将　　

　　近日,太平洋保险布局2018年“开门红”的重磅产品“聚宝盆”保险产品组合计划已正式面市,官方将其定位为“兼具保障与储蓄投资属性”,“集养老、教育、资金保值增值等多种功能于一体,能够为人生每个阶段提供专属方案”。
　　那么,太平洋保险“聚宝盆”保险产品组合计划到底虚实如何呢?我们从保障与投资两个方面来解读。
　　据了解,太平洋保险“聚宝盆”保险产品组合计划由“聚宝盆年金保险(分红型)”、“财富赢家年金保险(万能型)(2018版)”和“附加未来星教育金两全保险(分红型)”组成,出生满30天—53周岁均可投保,交费方式可选择3年缴、5年缴或10年缴,保障期间为终身。
　　据太平洋保险介绍,“聚宝盆”保险产品组合计划采取双主险设计,在保证现金流的同时,提供复利增值账户,该产品保险责任如下:祝贺金、祝福金、关爱金、增值金、红利分配,还有保费豁免功能。同时,支持双主险贷款,聚宝盆年金保险和财富赢家万能账户均可贷款,贷款比例高达80%。
　　“聚宝盆”保险产品组合计划号称“兼具保障与储蓄投资属性”,我们先来看一下其保障功能,该产品最大的缺陷就是不含身故保障,较业界主流产品有一定差距。特许可附加投保人重疾豁免,但这并非自带,需另交保费。很明显,“聚宝盆”的缺点是保障力弱,侧重理财。虽然“聚宝盆年金保险(分红型)”可以附加投保人保费豁免重大疾病保险,但是保险责任以年金给付为主。
　　我们再来看一下其投资功能,投保案例如下:王女士为刚出生的女儿糖糖投保了主险“聚宝盆年金保险(分红型)”并“附加未来星教育金两全保险(分红型)”,主险与附加险同样都是5份,年缴保费10万元,10年缴。另外为了获取更多收益,王女士还为糖糖又搭配了“财富赢家年金保险(万能型)(2018版)”,保费为100元/年。
　　合同生效后,糖糖获取的保险收益为:
　　1、祝贺金:
　　(1)糖糖5周岁时,可获得太平洋人寿保险公司给付的祝贺金9000元；
　　(2)同时从5周岁开始至终身,每年可领取2901.1元的祝贺金,假设糖糖活到80周岁,祝贺金可领取(80周岁-5周岁)*2901.1元/年=217582.5元；
　　(3)糖糖在25周岁至30周岁,在这6年时间里面,每年可领9万元,领6年,合计54万元。
　　祝贺金的部分合计整数为:9000元+217582.5元+540000元=76万6582.5元。
　　2、大学教育金:
　　(1)在糖糖18周岁、19周岁、20周岁、21周岁,4年的时间每年可领取89815.5元。小计89815.5元*4年=359262元；
　　(2)在糖糖30周岁时,可一次性领取太平洋保险给付的创业/婚嫁金329323.5元；
　　大学教育金合计整数为:359262元+329323.5元=68万8585.5元。
　　3、万能账户
　　由于万能险保底利率为2%,上不封顶,实际结算利率不同,万能账户价值不同。
　　糖糖附加的“财富赢家年金保险(万能型)(2018版)”,祝贺金和大学教育金倘若不领取的话,可自动进入万能账户进行二次增值,按照中档结算利率演示,30周岁时可领取250万元,80周岁时则为2346万元；按照低档结算利率演示,30周岁时可领取144万元,80周岁时可领取415万元。
　　4、分红险部分:
　　“聚宝盆”保险产品组合计划是一款分红型年金保险,按照宣传资料:太平洋保险每年根据分红保险的业务经营状况,确定红利分配方案,客户每年享受分红收益。但是分红的金额是不确定的,也可能为0。在保费上,因为带有分红属性,所以保费偏高。
　　“聚宝盆”保险产品组合计划可享太平洋人寿保险公司的两笔分红,即“聚宝盆年金保险(分红型)”和“附加未来星教育金两全保险(分红型)”的经营成果,抵御通胀。
　　从上述保险利益演示来看,“聚宝盆”保险产品组合计划通过祝贺金和大学教育金就能够拿回所缴保费,资金安全有保障。不过,王女士一共缴纳100万1000元保费,如果拿这笔钱去投资其他理财项目,也能够获得可观的回报。
　　投保“聚宝盆”到底收益如何呢?在低档结算利率演示下,30周岁时,账户价值为144万元。但这是总生存利益,也就是说保单持有30年,在此之前无任何领取,在保单满30年退出时可领取的全部利益。经粗略计算,其实际年化收益率仅在1.5%-2.5%之间。
　　综合来看,“聚宝盆”保险产品组合计划是一款长期储蓄型理财保险产品,可满足养老、财富传承等需求,产品设计灵活,且投资风险较低,适合保守型的消费者进行选择。不过需要注意的是,这款产品不含身故保障,其保障功能存在重大缺陷。