近报 -29版:财经-2018年04月20日

　　编者按:保险作为专业的金融产品,不仅产品种类繁杂、条款晦涩难懂,而且推销话术套路满满。如何在众多的保险产品里去伪存真?为此,我们逐期解读目前市场上热销的保险产品,揭开层层华丽的面纱,扒一扒它们究竟是实至名归的“保障旗舰”,还是虚情假意的“敛财工具”。今天分析的是太平人寿“医无忧”医疗保险。
　　记者　于传将　　

　　“我隔三差五就要宣传这款医疗保险,因为它是保险市场上独一无二的:保50万住院医疗+200元/天的住院津贴,不限社保用药,自费药、进口药也可报销!社保报销完毕后剩余费用100%报销!升级换代好产品,您值得拥有”,最近刷爆了朋友圈的太平人寿“医无忧”医疗保险,号称“一生太平,共享无忧”,承诺“保证续保”、“100%报销”,你心动了吗?
　　记者了解到,太平人寿“医无忧”医疗保险是一款一年期健康保险产品。何谓健康险?是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。
　　若是你留心观察,就会发现这段时间太平人寿的业务员步伐空前一致,众口一词将“保证续保”作为“医无忧”医疗保险最大的卖点一再强调。
　　什么叫保证续保?早在2006年,原保监会颁布的《健康保险管理办法》中就已明确提到:一年期或一年期以下的短期健康保险条款中,不得出现“保证续保”4个字。
　　根据监管规定,保证续保有两个必要条件:保证产品费率不变和保证承保责任不变。而依据目前中国大陆每年10%的医疗通货膨胀水平,7年即可翻倍的形势,医疗保险不可能做到保证续保。
　　记者查阅太平人寿“医无忧”医疗保险的条款发现,“如果被保险人的年龄超过80周岁或者本产品统一停售,我们将不再接受续保”,这个停售条款容易理解,产品停售你就不能续保了。
　　关于续保,条款还规定“续保时,我们有权根据被保险人的年龄、医疗费用水平变化、本合同整体经营状况调整被保险人在续保时的续保保险费”,大概意思就是医疗费用上涨太快,远远超出了产品的保费收入；或者产品赔钱,盈利较差,我们有权调整费率或停售。
　　据业内人士透露,调整费率的门道很多,如果是产品亏损严重,那么续保的保费将会调整至你无法接受的程度,相当于变相停售,毕竟保险公司是营利机构。因此,短期医疗保险无法保证续保,是整个保险行业的通病,太平人寿无法例外。借“保证续保”的幌子来营销炒作,本身就涉嫌销售误导。
　　此外,太平人寿“医无忧”医疗保险500元床位费也是重点包装的卖点。看似很多,可实际上,太平人寿“医无忧”医疗保险的就医区域仅为“中国大陆境内二级(含二级)以上公立医院普通部”,而国际部、外宾部、特需部、VIP病房等是不在保险范围内的。
　　“二级(含二级)以上公立医院普通部”是个什么概念呢?据《新京报》报道,以住院收费为例,按照北京市发改委网站公布的医疗价格收费标准,普通病房床位费标准多在每床20元一天。即便是带有“VIP”色彩的干部病房,收费标准也多为每天80元-100元。比如协和医院新病房楼的干部病房单人间,定价为每天100元。500元床位费看似很多,并无实际意义。
　　与500元床位费类似,太平人寿“医无忧”医疗保险200元住院津贴也华而不实,条款规定两次住院需间隔90天；同一原因住院最高给付90天；每年最多给付200天。
　　关于手术费,若因器官移植而发生的手术费用,不包括器官本身费用和获取器官过程中的费用。业务员宣称的“100%报销”,怎么实现呢?
　　太平人寿“医无忧”医疗保险,如此赤裸裸的销售误导,背后的原因是什么?
　　据内部人士透露,太平人寿今年二季度产品推动方向为以“医无忧”医疗保险为杠杆撬动“双福”产品销售,说白了“医无忧”医疗保险只是个幌子,其真正目的是为了兜售“医无忧”捆绑的性价比极低的重疾险,羊毛出在狗身上。