近报 -29版:财经-2017年09月22日

　　编者按:保险作为专业的金融产品,不仅产品种类繁杂、条款晦涩难懂,而且推销话术套路满满。如何在众多的保险产品里去伪存真?为此,我们逐期解读目前市场上热销的保险产品,揭开层层华丽的面纱,扒一扒它们究竟是实至名归的“保障旗舰”,还是虚情假意的“敛财工具”。今天分析的是众安保险最新“震撼升级”的网红产品“尊享e生”Plus旗舰版。
　　记者　于传将

　　9月8日,众安保险的网红产品“尊享e生”Plus旗舰版全新升级上市,此次升级的亮点包括增加住院医疗垫付功能、医患纠纷法律援助,保障金额提升至1500万元,延长续保年龄至105周岁,号称“开启千万医疗垫付新时代”。
　　众安保险于2016年8月19日推出超级网红百万医疗“尊享e生”赚的盆满钵满,时隔一年,“尊享e生”Plus旗舰版直接将保额飙升到1500万元。下面我们来一起看看其全新升级的虚实如何。
　　首先,我们来看看续保年龄的增加,“尊享e生”Plus旗舰版将续保年龄增至105岁,较升级前的“尊享e生”提高了25岁,“尊享e生”2016版和2017版最高续保年龄均为80岁。
　　值得注意的是,“尊享e生”Plus旗舰版的投保年龄和“尊享e生”一样,均为0-60岁。那么,将续保年龄增至105岁,有没有实际意义呢?
　　资深业内人士向记者透露,“尊享e生”Plus旗舰版最大的缺陷就是停售不可续保,由于是一年期短期保险产品,“尊享e生”Plus旗舰版只是提供续保服务,承诺不会因为理赔而拒绝续保或单独调整保费,同时也在条款中明确产品停售不可续保。
　　停售不可续保,看起来貌似是很符合常理的一件事情,产品都停售了还怎么续保?同其他的短期医疗保险产品一样,众安保险并没有向消费者明确提示“尊享e生”Plus旗舰版的续保风险,他们默认消费者都是知道产品停售不可续保的。
　　“尊享e生”Plus旗舰版的投保页面明确说明“不会因为理赔而拒绝续保或单独调整保费”,也明确告知可以续保至105岁,但没有关于停售不可续保的风险提醒。对于很多消费者来说,基本会误以为“尊享e生”Plus旗舰版是保证能一直续保到105岁的。
　　记者了解到,“尊享e生”Plus旗舰版81岁的续保价格分别为:有社保5276元,无社保16016元；101岁的续保价格分别为:有社保10846元；无社保33426元。面对如此高的续保价格,即使承诺续保到105岁,对于普通保险消费者来说,又有什么意义?
　　据官方宣传,“尊享e生”Plus旗舰版最大的亮点是保额,号称“医疗险进入千万新时代”,在“尊享e生”2016版百万保额和2017版300万元保额的基础上,“尊享e生”Plus旗舰版的保额直线飚升到1500万元。
　　震惊之余,我们来详细分析分析下“尊享e生”Plus旗舰版1500万元的玩法。一般医疗保险的费用报销前提是合理且必需的治疗费用,所以即使是重大疾病如癌症,平均住院费用也都在百万元以下。而医疗保险都是实际花费多少医疗费用,保险公司就赔付多少。所以,不管你买的医疗险保额是100万元,300万元,还是1500万元,实际花费了90万元也最多只能赔付90万元。所以,“尊享e生”Plus旗舰版1500万元的保额,不过是炒作的噱头而已,真正有用的部分还是在那100万元以内的额度。
　　那升级后的价格呢?涨价是必然的,如下表所示,“尊享e生”Plus旗舰版部分年龄段的涨价幅度超过了7%。由此可见,所谓的“震撼升级”只是变相涨价而已。
年龄有社保无社保
“尊享e生”2017版 “尊享e生”Plus旗舰版涨幅 “尊享e生”2017版 “尊享e生”Plus旗舰版涨幅
0-4 756 766 1.32% 1576 1596 1.27%
5-10 336 346 2.98% 666 686 3.00%
11-15 136 146 7.35% 286 306 6.99%
16-20 166 176 6.02% 326 346 6.13%
21-25 226 236 4.42% 466 486 4.29%
26-30 286 296 3.50% 616 636 3.25%
31-35 376 396 5.32% 856 896 4.67%
36-40 466 486 4.29% 1206 1246 3.32%
41-45 556 576 3.60% 1666 1706 2.40%
46-50 866 886 2.31% 2616 2656 1.53%
51-55 1066 1086 1.88% 3506 3546 1.14%
56-60 1426 1446 1.40% 4386 4426 0.91%
61-65 1906 1926 1.05% 5696 5736 0.70%
66-70 2816 2836 0.71% 8136 8176 0.49%
71-75 3566 3586 0.56% 10296 10336 0.39%
76-80 4326 4346 0.46% 12766 12806 0.31%
81-85 / 5276 / / 16016 /
86-90 / 6606 / / 20186 /
91-95 / 8436 / / 25896 /
96-100 / 10268 / / 31948 /
101-105 / 10846 / / 33426 /
　　尊享e生”Plus旗舰版另一大亮点就是可申请住院医疗垫付,不必担心没钱看病的问题。需要提醒的是,此项医疗垫付升级服务没有写进保险条款和特约中,据众安保险宣传,不影响消费者享受该服务,只要满足申请条件即可。实际操作中如何尚未可知。
　　此外,值得一提的是,“尊享e生”的定位是中高端医疗保险,其费用报销有1万元的免赔额。就是说在扣除社保或公费医疗报销金额后,超过1万元以上的部分才能得到赔付。社保之外1万元的免赔额,这个门槛将很多疾病理赔都拒之门外了。