近报 -27版:财经-2018年03月16日

　　对于一些从来没有买过保险的人来说,自己的第一份保险应该买啥?有人说意外险,也有人说重疾险,还有人说定期寿险,到底该听谁的?我们先来看看重疾跟意外这两类保险的共同点。
　　重疾的主要责任是确诊重疾病症,即可发生理赔,虽然这笔理赔金随便怎么用保险公司不会管,但重疾治疗花费比较高,理赔金通常会被用来填补治疗支出。
　　而意外险现在比较普遍的保障是意外身故/伤残+意外医疗,这下发现了吧?意外险跟重疾险虽然保障方面完全不同,但都有涉及到医疗的部分。
　　放眼日常,比起生死存亡的重疾与意外,小至感冒发烧、过敏发炎,大至轻度脑中风、原位癌等,才是离我们更近的东西。
　　在保险配置时,我们要先解决活着的风险,再考虑身故的风险。人生第一份保险未必能身故/伤残获赔,但至少无论是因为重疾还是意外入院后,能将最实际的支出风险转移出去。所以,第一份保险最应该买的是医疗险。
　　医疗险跟医保很像,都是属于实报实销的保障。简单来说,就是在规定保额内,实际花费了多少,就给你报多少。
　　但医疗险是要扣除医保支出,并设有免赔额跟报销比例的,在报销的时候要先扣除掉免赔额,剩下的金额再按比例理赔。
　　举个例子:假设李小姐就医扣除医保报销后,实际花费了3万元,而她所购买的医疗险免赔额为1万元,报销比例为80%,则李小姐获得的理赔金额为(30000-10000)*80%=16000元。
　　所以我们在选择医疗险时,应挑选保额比较高、报销比例高、免赔额比较小甚至0免赔额的医疗险。从保障内容来看,医疗险分为门诊医疗跟住院医疗。门诊医疗就是普通的感冒发烧,而我们比较熟悉的百万医疗险的主要保障都是住院医疗。
　　对于有医保的人群来说,医保已经可以应付大部分的门诊治疗费用支出,选择医疗险时,可侧重于高保额的住院医疗。对于没有医保的人群来说,医疗险不仅要应付大额疾病支出,最好还要照顾到日常门诊医疗支出,可单独投保百万住院医疗险和小额门诊医疗险,互相补充,也可以选择附加门诊医疗的中高端医疗险,用一份产品解决两种不同程度的医疗支出风险。
　　虽然医疗险保障范围比较宽,但并不是说意外险跟重疾险不重要,只是在投保顺序上可做先后排序,在资金较为有限的情况下,优先选择医疗险,但不可因此忽略了其他风险。　　　综合报道