近报 -27版:生活家-2016年11月11日

　　记者　于传将　

　　日前去香港买保险的新闻刷了屏。据媒体报道,近期内地客连夜赴香港抢购保险的热情高涨,场面比连夜抢房有过之而无不及。
　　据每日经济新闻记者现场打探,10月29日下午4:00,位于尖沙咀的英国保诚保险办公楼12楼,能容纳上百人的大厅座无虚席,临近下班时间,人流依旧很多。而该层楼原本并不提供给客户验证使用,因为客户数量太大,是临时加开的,客户需在此等待叫号进行验证。
　　由于内地赴港买保险的人数激增,导致香港多家保险公司都做出了延长营业时间的决定,保诚保险决定将缴费时间开放至夜里24点。很多人为了一张小小的保单,连夜去香港排队抢购,到底值不值?
赴港买保险热情高涨
　　一则“中国银联将于10月29日零时暂停刷银联卡支付香港保费”的消息,让在深圳出差的徐明做出了改签机票的决定。他怎么也想不到,买房、买车都没经历过摇号、排队的他,会因为一张小小的保单,体验一回连夜排队的感觉,“去香港买保险深圳的人最多,排到晚上11点还很有精神。以前来香港抢购化妆品、奶粉都没这样过,现在买保险简直跟买白菜一样。”
　　“一出政策,我们的生意又增加了,排队的人更多了。”香港友邦保险顾问表示,香港多家保险公司都做出了延长营业时间的决定。例如英国保诚保险就决定将缴费处开放至夜里24点。
　　银联国际随后在深夜回应称,“并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务。”
　　29日凌晨,银联国际再度发布公告详细说明,称是银联国际通过商户交易监测发现,部分境外保险类商户存在单卡单商户多笔交易量激增的情况。银联发布的《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》重申相关监管要求及业务规则,保证境内银联卡在境外的合规使用。
　　虽然银联只是重申之前的要求,但内地客赴香港抢购保险的热情依然高涨。
　　滚烫的POS机、为了排队占位的拉杆箱、因为签字太多大呼“手断了”的内地客……这些只是看得见的“疯狂”。一张张保单背后,则是一连串令人尖叫的数字:2015年香港每卖出5张寿险新保单,就有1张是卖给内地客户的,占比20%；按保费计算,内地客户2015年缴纳的316亿港元保费占香港1308亿总保费的24%。
　　香港保险业监理处公布的统计数据显示,今年上半年,香港向内地访客发出的新单保费共计301亿港元,而在去年同期,这个数字仅有139亿港元,增长了一倍多。
香港保险性价比如何
　　据媒体报道,来自杭州的一位女士在香港购买了一款保额为10万美元的重疾险产品,她表示“保费低,更有保障”是其选择来香港购买保险的原因,而且也是受了身边同事朋友的影响,“我有好多同事都买了香港保险,而且理赔起来也挺方便。”事实果真如此吗?
　　记者咨询多名业内资深人士得知,通常而言,投保年龄相同,重大疾病保障范围大体一致的情况下,香港的重疾险保费是比内地便宜的。就保险产品定价来说,由于香港人均寿命比内地长,所以香港的保险公司在做产品设计的时候,其赔付率低于内地。而保险产品的定价包含了赔付成本、销售佣金和运营成本等因素,因而香港的保费比内地便宜是有可能的。
　　而就保障来说,虽然香港保险和内地保险一样,除了规定的28种重大疾病,各家保险公司还会根据情况增加其他重大疾病的保障。但即使他们保障的范围是一样的,比如都保障恶性肿瘤,内地的保险公司将恶性肿瘤定义为不包括早期恶性肿瘤,而香港的保险公司则在保障范围内,其保障范围定义更加宽泛。
　　就投资收益来说,香港分红类险种的定价利率比内地高1.5%-2%左右,尤其是保监会对内地保险产品定价利率做了限制后,香港保险产品的优势更加明显。目前国内投资理财类保险的定价利率封顶是4.025%,主流行价是3.5%,而香港保险产品的定价利率普遍在5.5%以上。
香港买保险买的是什么
　　去香港买保险除性价比高以外,也面临着一定的风险,比如法律、理赔、退保等风险。内地居民投保香港保险适用香港地区法律,如果发生纠纷,投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比,香港法律诉讼费用较高,可能面临较高的时间和费用成本。
　　此外,香港保险是完全市场化的,没有“保底”设置,保险公司一旦破产,投保人很可能“血本无归”。如果想要中途退保,投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求,大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低,前2年甚至为零。
　　风险和收益同时存在,那为什么内地客赴港买保险还趋之若鹜呢?
　　记者了解到,香港的保单是以美元计价的,很多内地客户把购买香港保险作为丰富个人资产配置的一种方式。美元升值人民币贬值,这本身就有强大的吸引力,丰富资产配置是很多人愿意去香港买保险的主要原因。
　　日前人民币汇率再次刷新6年新低,今年以来人民币对美元的中间价已经累计下调了1000多个基点,贬值近2%,内地客户青睐香港的保险产品,更多的原因在于分散汇率的风险以及向境外转移一些投资,将人民币换成美元出境,主动配置海外资产来规避人民币贬值带来的资产损失。
　　此外,香港保险受欢迎还有一个原因就是富裕人群可以用它来进行资产转移,或者避税避债。去香港买保险大额保单层出不穷就跟内地投资者利用香港保单的途径进行资产转移有关,是资本外流的现象在这方面的反应。
　　业内人士透露,有负债较高的私企业主,通过到香港买保险来转移资产,即使内地企业清盘,保险赔付也不用承担债务。大额保单的贷款功能也相当诱人,把大额香港保单抵押给相关金融机构,就能直接得到海外贷款,这相当于一种变相的内保外贷。